发展商业健康险的意义（商业健康险是指什么）

保监会提出大力发展商业健康保险

关于保险业深入贯彻医改意见积极参与多层次医疗保障体系建设的意见

保监发〔2009〕71号

各保监局、各保险公司：

《 *** 中央国务院关于深化医药卫生体制改革的意见》（中发〔2009〕6号，以下简称《医改意见》）和《国务院关于印发医药卫生体制改革近期重点实施方案（2009—2011年）的通知》（国发〔2009〕12号，以下简称《实施方案》）明确了我国医药卫生体制改革的指导思想、基本原则和总体目标，提出了建设覆盖城乡居民的多层次医疗保障体系。《医改意见》和《实施方案》对当前和今后一段时期保险业的发展具有重要的指导意义。现就保险业深入贯彻《医改意见》和《实施方案》精神，积极参与多层次医疗保障体系建设提出如下意见：

一、充分认识医改新形势下积极参与多层次医疗保障体系建设的重要意义

（一）有助于加快建立和完善多层次医疗保障体系。《医改意见》提出“加快建立和完善以基本医疗保障为主体，其他多种形式补充医疗保险和商业健康保险为补充，覆盖城乡居民的多层次医疗保障体系”。商业健康保险是多层次医疗保障体系的有机组成部分。充分发挥保险业运行高效、保障灵活、服务全面的专业优势，积极参与多层次医疗保障体系建设，有助于创新医疗保障管理服务机制，丰富保障层次，提高保障水平。

（二）有助于满足多样化健康保障需求。保障和改善民生是经济和社会发展的根本目的。随着我国经济发展和社会进步，人民群众对提高健康保障水平有了更高要求。积极发展医疗保险、疾病保险、护理保险和失能收入损失保险等商业健康保险，可以减轻个人在基本医疗保障之外的医疗费用、疾病损失费用和护理保健费用等负担，满足多样化的健康保障需求。

（三）有助于促进行业又好又快发展。健康保险是保险业发展的重要领域之一。《医改意见》提出“积极发展商业健康保险”，“探索委托具有资质的商业保险机构经办各类医疗保障管理服务”，拓宽了商业健康保险的业务领域，为商业健康保险提供了良好的发展机遇。保险业应抓住这个关键的发展机遇期，通过不断的努力和探索，把商业健康保险推向一个新的发展阶段，促进行业又好又快发展。

二、大力发展商业健康保险，满足多样化的健康保障需求

（四）进一步丰富健康保险产品体系。加大产品创新力度，在保险责任、保险费率、支付方式和服务内容等方面为企业和个人提供多样化、个性化的选择。大力发展各类医疗保险和疾病保险，加大失能收入损失保险产品研发力度，设计适应人口老龄化需要的护理保险产品，为广大人民群众提供多样化的健康保障服务。

（五）大力发展基本医疗保障补充保险。根据城镇职工基本医疗保险、城镇居民基本医疗保险和新型农村合作医疗等基本医疗保障对象和保障范围的变化，开发与之相衔接的补充医疗保险产品，与基本医疗保障形成良性互补，满足人民群众更高层次的健康保障需求。积极为各类补充医疗保险提供经办管理服务。探索开办新型农村合作医疗补充保险。

三、积极参与基本医疗保障经办管理服务，完善管办分离的运行模式

（六）争取 *** 支持。适应基本医疗保障统筹层次提高、城乡一体化和经办资源整合的发展趋势，具备条件的保险公司要主动向 *** 宣传商业保险在多层次医疗保障体系中的地位和作用，介绍商业保险经办基本医疗保障管理服务的机制优势、技术优势、服务优势和成本效率优势，争取 *** 支持，积极稳妥参与基本医疗保障经办管理。

（七）完善经办管理模式。经办基本医疗保障管理服务，以委托管理模式为主，主要提供方案设计、咨询建议、委托基金管理、医疗服务调查、医疗费用审核、医疗费用报销支付、健康管理等服务，不承担保障基金盈亏风险。保险公司应和 *** 签订委托管理合同，明确权利义务，根据服务内容，合理确定管理费用，并逐步探索建立市场化的管理费率形成和调整机制。委托管理合同应当符合国家基本医疗保障政策。

在条件具备、风险可控的前提下，保险公司可以探索以保险合同方式经办基本医疗保障服务。以保险合同模式经办的，保险公司应当按照合同约定，承担保障责任，切实维护参保人利益。

（八）提高经办管理水平。保险公司要不断完善管理服务制度和流程，建立标准化的经办管理服务规范。逐步搭建布局合理、服务优质、管理规范的医疗服务 *** ，提升服务便捷性，确保经办管理服务质量。

（九）符合经办条件。保险公司参与基本医疗保障经办管理应当具备以下条件：一是建立单独核算制度；二是建立专门的核保、理赔制度；三是建立健康保险数据管理制度；四是总公司书面同意，并建立激励约束机制；五是在拟参与的地区设有分支机构，内控较为严密，服务能力较强；六是配备具有相关专业知识的精算人员、核保人员、核赔人员，及专职经办管理服务人员；七是具有功能完整、相对独立、安全高效的信息管理系统，能够与定点医疗机构信息系统对接；八是保监会规定的其他条件。

四、积极探索参与医疗服务体系建设

（十）探索健康管理服务模式。鼓励探索健康保险与健康管理结合的综合保障服务模式，逐步实现健康维护、诊疗活动的事前、事中和事后全程管理。积极推行健康教育、健康咨询、慢性病管理等服务，提高民众健康意识，改善生活方式，预防疾病发生发展。创造条件建立客户健康档案，通过多种途径与医疗机构实现客户健康档案和诊疗信息的共享。积极探索与医疗机构风险分担、利益共享的经营模式。

（十一）发展医疗执业保险。积极发展医疗意外伤害保险、执业医师责任保险、医疗机构责任保险等多种医疗执业保险，利用保险机制化解医疗风险，减少医疗纠纷，促进和谐医患关系的构建。

（十二）探索投资医疗机构。根据《医改意见》有关精神，因地制宜、量力而行，探索参与公立医院改制，投资医疗机构，促进保险业与医疗服务产业优势互补。支持专业健康保险公司等相关保险机构先行探索。

五、加强管理，不断提高保险业健康保障服务能力

（十三）加强专业建设。创新经营管理，完善健康保险单独核算制度、精算制度、风险管理制度、核保制度、理赔制度和数据管理制度，加大投入，推进健康保险专业化发展。

（十四）强化风险管控。保险公司应积极参加各地医疗服务监督组织。探索建立保险行业定点医院管理制度、医疗机构谈判机制和多种有效的付费机制，发挥医疗保障对医疗服务的制约作用。通过采用提高报销比例、增加服务内容等方式，引导客户在定点医院就医，强化医疗费用控制，防范不合理赔付风险。

（十五）推进信息系统建设。按照健康保险经营管理特点，建立功能完整，相对独立的信息系统，逐步实现与医疗机构信息系统的对接。建立健全疾病发生率、医疗费用等基础数据库。大力推进信息系统的数据处理和统计分析功能，提高健康保险业务数据分析能力，实现对健康保险业务信息深度利用。

（十六）培养专业人才。加强健康保险专业人才队伍建设，特别是要进一步加强精算、核保、理赔、健康管理人才的培养。完善培训体系，提升健康保险从业人员的专业素质。

六、加强指导和监管，促进健康保障规范发展

（十七）加强监管，促进规范发展。加强市场行为监管，规范经营行为。认真执行《保险法》及《健康保险管理办法》，强化健康保险产品监管和销售过程监管，防范销售误导风险，全面落实人身保险业务服务规范，努力解决健康保险销售、承保、理赔环节存在的突出问题。进一步优化理赔流程，简化理赔手续，提高理赔时效，鼓励保险公司逐步为客户提供实时结算服务，切实维护被保险人合法权益。扎实推进公司治理结构监管，持续开展内控评价，督促保险公司建立规范经营的长效机制。强化偿付能力监管，加强健康保险经营规律研究，提高监管的科学性和有效性，保障和促进行业持续健康发展。

（十八）加强对医疗保障经办管理服务的指导和管理。保险公司参与医疗保障经办管理服务应自觉接受医疗保障行政管理部门和保险监管机关的监督指导。建立健全医疗保障经办管理服务的事前备案、退出报告和定期报告制度。保险公司参与医疗保障经办管理服务应提前向当地保监局备案；退出医疗保障经办管理服务应征得委托方同意，做好移交等善后工作，并提前向保监局报告，说明退出原因、退出程序、遗留问题处理以及相关情况；每年1月和7月20日之前，保险公司及其分支机构应分别向保监会和当地保监局报送医疗保障经办管理服务运行情况报告。

加强医疗保障经办管理服务过程监管，确保受托管理基金安全，服务规范，制度落实到位。鼓励公平竞争，防范不计成本和后果的短期行为。加强与医疗保障行政管理部门的监管合作，建立定期沟通、责任明确、各有侧重、互为补充的合作机制，形成监管合力，保护参保人合法权益。

中国保险监督管理委员会

二○○九年五月二十七日

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商业健康保险意义到底有多大

由于目前社会医疗保险的保障范围非常有限,表现为医疗费用补偿有一定的给付上限和报销范围。针对超过社会医疗保险规定范围以外的服务需求问题,商业保险公司可通过提供一些补充医疗保险产品,如住院津贴保险和特定疾病保险来补偿患者的自付费用和收入损失。这样可以充分发挥商业健康保险自愿投保、保障全面的优点,在不增加国家财政负担的情况下满足部分特殊人群较高层次的医疗服务需求。同时,由于社会医疗保险在医疗费用支付上的限额使得许多大病患者的高额费用无法得到充分保证,给患者家庭和单位造成了巨大的经济负担,对于社会医疗保险支付限额以上的医疗费用问题,商业健康保险可通过提供大病高额费用保障来给予补偿。对于大量没有医疗保障的人群,如部分三资企业或私营企的员工、个体工商户、职工家属、少年儿童等城镇非劳动人口以及部分富裕地区的农民,商业保险公司可向其提供自愿参保的、长期的综合医疗保障来实现对社会医疗保险在范围上的补充。针对社会医疗保险基金特别是统筹基金规模过小,抗风险能力弱的问题,商业保险公司可向部分社会医疗保险机构提供再保险,分担其高额费用的风险,提高地方性统筹基金的抗风险能力。此外,由于医疗服务的需求是多层次的,通过自愿投保的方式,商业健康保险可以很好地解决部分群众需要的高层次医疗保障的问题。我国的社会主义性质和国情决定的我国现阶段医疗保障体系的组成既包括由 *** 开办的社会医疗保险,又包括农村的合作医疗和商业保险公司开办的商业健康保险。社会医疗保险在构筑整个国民医疗保障体系方面的能力有限,要建立一个统一、规范和多层次的国家医疗保障制度和保障体系,农村的合作医疗制度和商业健康保险有着不容忽视的作用。随着我国社会主义市场经济体制的进一步完善和居民收入的提高,商业健康保险在完善国家医疗保障体系方面的地位和作用会逐渐显露出来。

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商业健康保险好处有哪些

商业健康保险好处有哪些

一、在“保基本”基础上提升保障水平

社会基本医疗保险不是实行实报实销，而是按照一定的比例报销且报销比例只维持在基本保障的水平。因此，社会基本医疗保险的“保基本”为商业健康险遗留了更多的保障空间，如：商业健康险可对社保中规定的个人自付比例部分与医疗费用超封顶线部分(包括门诊、住院起付标准以下个人自付部分)，统筹基金支付需个人按比例自付部分，门诊、住院大额医疗需个人按比例自付部分等费用依据保险责任进行二次报销。

二、“广覆盖”基础上适用于流动人口

商业保险的投保是以“多投多保、少投少保、不投不保的等价交换”为原则，遵循的是个人与商业保险公司之间的风险转嫁契约，规定的责任和义务不随个人时空转移、雇佣关系和户籍归属而改变。在变更合同细则方面，商业健康保险较社会基本医疗保险相关进入和退出的程序，具备了更强的便携性。

三、商业属性有助于实现“可持续”

商业健康保险具有实现盈利的商业属性，在发展中追求商业效益和社会效益的协同优化。因此，在成本管理上有助于 *** 相关部门解决当前社会基本医疗保障体系财政支出较大的问题。主要表现在：商业健康险具有专业的精算数据分析和风险管控能力。与普通寿险相比，健康险结合专业化健康管理服务，更能够全面地搜集健康保险的基础数据，并按照风险因素的不同级别，制定不同的费率标准。

四、服务质量和水平具有比较优势

在新医改政策背景下，民众的医疗费用可获得部分补偿，其健康保障及管理的需求更加强烈。目前，商业健康险主要的健康管理方式包括：诊前的健康指导(含健康咨询)、健康体检服务(含健康风险评估)、就诊中的家庭医生、疾病管理(含慢性疾病管理)、便利就诊服务(含诊疗绿色通道)、就诊后的康复护理服务以及第三方管理服务。通过以上健康管理手段，对于客户而言，可降低疾病的发生率，提高生命质量。

健康保险的作用和意义是什么

一、健康保险的意义

保险可起到一个风险管理的主要，让自己能险前预防、险中抢救、险后赔偿。另外，买保险不是消费，而是把钱从你的左口袋挪到右口袋。也不是赚钱，而是减少意外和疾病损失，用来转嫁风险。

二、健康保险的作用

保险除了可以转嫁疾病风险之外，还可以养老，虽然养儿防老是中国人传统的养老思想，但时代变了。随着房价的上涨，人们为了偿还贷款和生活费已经焦头烂额了，我们要何苦去增加下一代的负担。因此要想自己老了之后活的有尊严，保险最起码能保证给我们一笔基金，让我们每月可领取到一笔养老费用。

另外，拥有一张保单，你就拥有的是 *** 监督保险公司运作的承诺、保险公司履行契约的承诺、所有保户互助共济的承诺和保险公司对您终身专业服务的承诺。

【拓展资料】

重大疾病险，是指由保险公司经办的以特定重大疾病，如恶性肿瘤、心肌梗死、脑溢血等为保险对象，当被保人患有上述疾病时，由保险公司对所花医疗费用给予适当补偿的商业保险行为。

普通医疗保险，是指以保险合同约定的医疗行为的发生为给付保险金条件，为被保险人接受诊疗期间的医疗费用支出提供保障的保险。医疗保险的范围很广，医疗费用则一般依照其医疗服务的特性来区分，主要包含医生的门诊费用、药费、住院费用、护理费用、医院杂费、手术费用、检查费用等。

收入保障保险，是指以因意外伤害、疾病导致收入中断或减少为给付保险金条件的保险。即被保险人因意外伤害、疾病使工作能力丧失或降低时，由保险公司按照约定的标准补偿其收入损失的一种保险。

护理保险，它是指以因保险合同约定的日常生活能力障碍引发护理需要为给付保险金条件，为被保险人的护理支出提供保障的保险。

商业健康保险的必要性

商业健康保险是每个国家非常重要的医疗保障体系,对于我国社会经济的和谐、稳定发展都具有极其重要的意义。近年来随着人们日常生活质量水平的不断提高以及医疗保险制度的深入改革,人们的健康保险意识越来越强,商业健康保险在我国国内市场具有很大的发展潜力。本文主要说明了商业健康保险发展的重要意义,结合当前我国商业健康保险发展现状及问题提出了相应的解决措施。

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发展健康保险的重要性

商业健康保险是每个国家非常重要的医疗保障体系,对于我国社会经济的和谐、稳定发展都具有极其重要的意义。近年来随着人们日常生活质量水平的不断提高以及医疗保险制度的深入改革,人们的健康保险意识越来越强,商业健康保险在我国国内市场具有很大的发展潜力。本文主要说明了商业健康保险发展的重要意义,结合当前我国商业健康保险发展现状及问题提出了相应的解决措施。

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商业健康险有何重大有什么作用你都知道吗

近几年来，我国的保险行业发展尤为迅速，其中，商业健康险受到了当下许多消费者的热烈追捧。追究其因，无非是现代的社会不稳定的风险因素太多，人们为了提高自己应对风险的能力，都纷纷购买商业健康险来提高自己的保障。

商业健康险有何重大的作用你都知道吗

那么，在不少人已有社保的情况下，购买商业健康险还有什么重大的作用呢？我今天就来为大家科普一下。对于医保报销的攻略，我刚好整理了相关内容，希望对你有帮助：社保医保怎么用？一文教你申办报销流程！

由于我国的疾病率正处于不断上升的阶段中，所以医疗费用也在不断高涨。那么人们在面对“就医难、就医贵”的情况下，不仅心理承受着巨大压力，在经济上，同样也面临着很大困境。

有些人为了省钱，在不知道自己具体身体状况下，就胡乱跑去药店开药吃药，以为这样不仅节省了一笔就医费用，还可以让自己的病情得到缓解。但实际上，等到真正需要进医院诊治的时候，都会发现为时已晚。

而基本的社保是以广覆盖、低保障的特点存在的，对于许多巨额的医疗费用有一定的报销限制，因此商业健康险的作用就在此刻凸显了出来。

商业健康险包含着许多险种，其中，就有被保险人一经确诊为大病重疾时，就可以一次性获取理赔金的大病重疾险。这对于在社保的基础上，能够更好的为被保险人提供经济上的支持，在社保不能报销的方面，也可以利用这笔赔付金能够起到很好的填补作用。有哪些好的大病重疾险推荐，我刚好整理了相关内容，希望对你有帮助：十大保险公司“值得买”的热门大病重疾险盘点！

除此之外，在后期的营养费、康复费以及护理费等等，商业健康险也能够对其有效补充，减少被保险人因病所带来的经济、收入损失。

从这些方面来看，商业健康险越来越火热并不是毫无道理的，毕竟生活中充满意外、疾病风险的因素难以预料，只有自己提高了应对风险的能力，才能在风险来临时，有足够的实力来规避风险所带来的负面影响。

 

健康险有意义吗

有意义。健康保险是国家多层次医疗保障体系的重要组成部分，健康保险是指由保险公司对被保险人因健康原因或者医疗行为的发生给付保险金的保险，主要包括医疗保险、疾病保险、失能收入损失保险、护理保险以及医疗意外保险等。

目前，环境问题日益严重，生活压力逐渐增大，人们患病的可能性也越来越大，虽然每个人都有医保，作为一种社会保险，其保障的主要是基础医疗需求，报销范围有一定的限制，报销一定比例的费用，且自费药等是不能进行报销的，因此社保覆盖不了健康问题带来的各种风险。商业健康险是医保的有效补充，可以突破医保报销的限制、防范大病医疗费用不足的风险，做到小病少花钱，大病不差钱。护理保险可以为那些因年老、疾病或伤残需要长期照顾的被保险人提供护理服务费用补偿，减轻家庭的经济负担或无法获得有效照顾的风险。

人的一生有两件事情是很难控制的，一个是疾病，一个是意外，是否发生或什么时间发生我们都控制不了，适度的转移因疾病或意外造成的经济损失风险是有必要的。我们应当为自己和家人购买合适的健康保险。