我是一位二宝妈，大宝今年15岁即将上高中，二宝1岁9个月，再加我妈，五口之家的生活开销全靠我一个人的工资支撑，而老公的工资全还房贷还差点。

特别是大宝初中这三年来，在校外培训机构的学杂费每年就得交5万多，仅这一项已是我年收入的一大半，所以生活的紧张拮据是显而易见的。

我仔细算过，除去小宝的奶粉、纸尿裤、每月的米面油菜、水电费、物管费、通信网费等固定开支，我每个月大概仅有2000元结余。

这仅有的2000元要包括五个人的衣裤、鞋子、化妆品等生活用品，看病买药，偶尔的看电影、聚餐消遣，人情往来，最重要的还有年度度假，怎么算都不够呀！

每月我都是妥妥的月光族一枚，我妈都笑话我，别看你每月都拿工资，还不如我这个没工作、没收入的老太婆有钱，要不是我帮你带孩子，你连保姆都请不起。

妈妈的话深深地刺痛了我，也让我下决心无论如何都要改变现状。经过学习实践，现在每月都能存下2000元，再也不是月月光了，而且生活也没有那么焦虑了。

01、

记帐，让资金流向清清楚楚

也许你会说，就那么点钱、那么点事，有什么好记的，钱不会多也不会少还麻烦。不过，不要小看记帐这件事，它不仅告诉你资金流向，还会有提醒警示作用。

我比较喜欢用“随手记”记帐，把每月的衣服饰品、交通通信、娱乐学习、人情医疗等项目都设置了预算，付完帐就随手一记，花多少剩多少清清楚楚。

如果开销要超预算了，记帐的进度条会显示红色，手机也会收到提醒消息，这样下次想再买东西时，自己也会考虑要不要花这笔钱。

02、

节流，砍掉不必要的开支

美国金融专家大卫·巴赫曾说过：“钱的问题通常不在于收入太少，而在于开销太多！”所以，想要攒钱，减少开支，节流就是最直接、最有效的 *** 。

比如，出门尽量坐公交、地铁；买咖啡、饮料的小嗜好统统戒掉，出门自带白开水或茶水；减少外出就餐，尽量回家自己做。

更大的节流是减少衣物购买，大宝的衣物、鞋子可以买他喜欢的，但不多买，三套够换洗就行了。小宝能捡旧的就穿旧的，大人就买基本款，靠百搭穿出样式。

虽然看似省的是小钱，尤其是那些习惯性的可有可无的支出，但聚集起来，加上时间的力量就可能使你成为富翁。

正如拿铁因子故事所说：“每天早上喝一杯30元拿铁咖啡的夫妻，30年累积算下来竟高达70万元。”

坚持节流三个月后，对比帐目，竟发现每月都能节约上千元，连家人都感觉攒钱的动力更足了，特别是减少外出就餐，厨艺还精进了不少。

03、

强制储蓄，积攒家庭备用金

以前，我没想过攒一定备用金救急用，但二宝出生不到七天就因黄疸住院，又因血液意外感染细菌，虚惊一场多住了一周花了近两万后，我不得不思考这个问题。

家有老人、孩子，要没有一定量的资金用于紧急突发事情还真是后怕。算上失业风险，那还得备上3-6个月的生活费用，否则就会出现资金断档问题。

于是，我在余额宝里给自己设了工资理财计划，每月工资到帐后一天，自动从工资卡里扣600元，这笔钱平时都是冻结的，不用担心在消费或转帐中被用掉。

除了余额宝，还有各银行的货币基金，如招行的朝朝盈；还有京东金融的银行精选，年利率都比银行活期和定存高，资金也安全，根据需求可以搭配使用。

强制储蓄让我逐步养成了攒钱的习惯，每月工资下来就先把这部分存了，感觉对以后的生活也越来越有信心了。

04、

延迟满足，让购物变得更理性

虽然有攒钱的欲望，但生活中更多的是让你花钱的诱惑。每年的6·18、8·18、双十一、双十二，还有节日的打折促销，不仅眼花缭乱，还让你怦然心动。

我清楚地记得前年搬家整理衣柜时，翻出好几件没有剪商标的旧衣服，那是商场打折时淘回来的，没想到连恩宠一次的机会都没给，就成了过时的旧衣服。

还有厨房壁柜里的各种玻璃碗、塑料盒，看着漂亮、买一赠一就买了一堆，最后束之高阁闲置着，就连商家吹嘘的赠送，其实价钱都已含在付费商品里了。

自从开始攒钱计划后，每当被打折促销冲击得心神荡漾时，我就先深吸一口气然后离开，如果考虑一周我还需要，我才会下决心买。

不用害怕商家的促销会结束，现在最不缺的就是促销，每个周末都会有不同商品的促销，而且所谓的大促与平时价格差异简直可以忽略不计。

所以，时刻记着延迟满足不冲动，买了不用就是犯罪，诱惑就不再是诱惑了。

05、

巧用信用卡，让大钱生小钱

信用卡有两个日期：帐单日和还款日，通常还款日是在帐单日之后20天。若选好刷卡时间，用好30天帐单日和20天的还款日，免息期最多可以占到50天。

比如，我有两张信用卡再加上花呗，花呗的帐单日是固定每月1号，所以我把另外两张信用卡一个设置在月中，一个设置在月底，然后根据时间刷不同的卡消费。

这样，原本每月固定要用的资金就可分出一大部分钱用于生活中的随机开销，结余的钱就可分批投入中短期的货币基金，让钱生出小钱。

如果有大额开支，还可利用银行每年一到两次的帐单日修改，让免息期从50天延长到近80天。今年装修时买空调和电器，我就充分利用这一点小挣了一笔。

例如，我建行信用卡是每月10日的账单日，还款日是当月29日，我选在本月11日刷卡消费，这样是下月的29日要还。

但在下月10日银行结算出帐前，致电银行信用卡中心提出修改帐单日为9日，那原本10日的帐单日取消了，移到了下月9日，还款日就成下下月的28日。

这样总共近80天的免息期，若10万元存入京东金融的银行精选系列，活期都有4.3%的年化率，80天就有942元利息，虽然不多，但也是小确幸呀！

06、

基金定投，让财富稳定增值

节流、延迟满足和巧用信用卡，目的不仅是让预算中的固定开支缩减，还要让它充分流动起来，在被花掉前顺带生小钱。

这样我就顺利实现了每月存2000元的计划，这笔钱除了强制储蓄的600元，还有1400元用于定投中长期基金。

为什么会选基金，是因为基金不仅是小额长期投资，还被称为懒人理财术，不用每天盯盘，长期的定额定投，复利效果就非常可观。

《30年后你拿什么养活自己》中这样说道，每月存入1000元，一年1.2万本金，年回报率15%情形下，10年有28万元，20年有141万，而30年后就有600万。

这样算下来，是不是感到非常惊讶！但数据告诉我们这就是事实！

我也很快实施起来，用1000元跟投了3-5年的长赢指数计划，目前跟投一年多，累计收益已超过7%的年化，而且随着时间越长，基金的复利会越高。

另外，为两个儿子选了5只基金定投，每周各买20元，一个月400元，这笔钱就用于10年后孩子的教育资金，或者20年后的创业启动金。

当然，投资会有风险，所以用于基金投资的钱必须是闲钱，即使亏损也不影响生活才行。同时，选择时间较长、盈利较高的大型跨国公司的基金，风险相对小些。

以上是我攒钱的一些体会和做法，虽然钱攒得不多，但能让生活不再捉襟见肘，未来的日子不再愁云满布。

简单来说就是三句话：没钱时，记帐、节流和储蓄才是关键；有余钱不影响生活就投资基金或其它金融产品；时间和耐心是财富积累的最强大武器。

愿能给朋友们带来启发，也期待每人都能用财富创造财富，尽早实现财务自由。

个人简介：心然，汤小小写作班学员，沙场客，文艺范，感悟人生、感悟亲情，在字里行间去寻找诗和远方。

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