最近朋友圈很多保险业的朋友都在发关于年金险，每每用词都是最后一批定利率4.025%的产品了，大家且买且珍惜。

其实汤圆君一点都不反感保险，甚至自己的家庭也严格按照标准普尔家庭资产配置比例（总收入20%左右）每年购买重疾险、医疗险、意外险，可以说我是真正喜欢保险，也认可保险的那批人。因为明天与意外你永远不知道谁先来，不是吗？

过这里要借用一位朋友的话：

中国大部分人不适合买保险，因为不懂什么是契约精神；中国90%的从业者不适合卖保险，因为他们根本不懂什么是保险。保险业这么多年的乱象就是起源于这些不适合卖保险的人，把保险卖给了那些不适合买保险的人。

汤圆君是一个喜欢研究数字，尤其是收益率类数字的人，今天就来分享一下关于年金的一些看法。

何为年金

说到年金险，首先我们得知道什么是年金。所谓“年金”，指的是持续多期的收入。比如今年我赚10000块钱，明年也赚10000块钱，后年也是，后面每年都是10000块钱，这些收入加起来就称之为年金。

很多人一看到这点，大脑就开始高速运行，每年都是一块钱，如果我们可以领一辈子，比如今年30岁，可以活80岁，从31岁开始领，岂不是可以领50万元，这可是一笔不小的数字。

在任何时候，涉及到钱的计算，我们切记要用同一个时间点来计算，这样得出的结果才更真实，而且才有意义。

在年金的计算里，有两个数据最重要：

一是期数，你收多少期，10期，20期，还是永远……

二是贴现率，也就是未来的钱在今天值多少钱。

期数很好理解，贴现率我们一般简单的用通胀来考虑即可（无风险收益率都不用考虑了，不然贴现率更高）。

实例

简单的举个例子。比如某平台上有这么一款年金计划保险：30岁的张先生每月交1000，交5年；40岁开始领钱，每年固定领3364元到80岁，累计可领13.7万元。

开动大脑一算：每月1000元缴费，交5年，总成本就是6万元，最后一共领了13.7万元，收益率高达228.3%，很可观了。

可是我们说过啊，金钱数字对比，一定要换算成同一时间的数字才有意义。

我们假设长期的通货膨胀率是3.5%。那么我们每年交12000，交了5年，现值就应该是56077元；从40岁开始领钱，领40年的现值是50928元，如果领永远的话，现值是68137元。

这样简单一计算，我们发现在长期通胀率3.5%的情况下，如果我们能够活到80岁，领到的钱现值反而少了5149元；如果我们活到万万岁的话，可以多领12060，还赶不上有些人一个月的工资呢。

这样简单计算一下，我们就可以发现其中的奥秘，绝大部分人，根本就不懂时间作用在金钱上的魔力，他们的时间观是固定的，静止的，而不是发展的、运动的时间观。那保险业务员难道是在骗人吗？不排除有个别人是在故意忽略这个事实，或许那些人本来自己也不懂，他们也是处于“无知”的状态，这样的话，我们能说别人是在故意骗你吗？显然是不能的，只能说大家都是可怜人而已，不是吗？

很喜欢薛兆丰老师课程里的一句话：无止境地、不停地追求知识，不停地改善自己的技能，才是财富增长最可靠的保障。

我们不是要说年金险有多不好，只能说因人而异。如果要买保险的话，首先得注重保障性，把重疾险、医疗险、意外险等配置够了，如果还有闲钱的话，的确可以配置一些理财险、年金险。从上面的数据我们可以看出，年金险的实际损失其实并不多，可以当作抗通胀产品来配置。毕竟资产多元化，才能够分散风险，保障资产安全及增值；还有一点，保险的保单贷是不入征信系统的，可以在急需钱的时候，贷款度过难关。

因此，如果有人一来就让你购买分红险、年金险这一类产品，而不考虑你自身是否配置了重疾险、医疗险、意外险等险种的话，你更好慎重考虑一下，因为他自己也是一个“无知”的可怜人啊。

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